銀行貸款門檻高制約印企融資

　　自去年起，中央推出了積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，并出臺了4萬億元刺激經濟發展的一系列政策措施，中國人民銀行在去年還連續5次降息。但是，中國中小企業協會會長李子彬在接受媒體采訪時表示，今年一季度，國家投放了4.58萬億元的信貸，而中小企業的信貸余額占全部商業銀行信貸額的比重并沒有增加，個別地區反而下降。由此可見，廣大中小企業的實際受惠還不明顯。

　　分析中小企業銀行貸款難的原因，中國建設銀行（以下簡稱“建行”）武安分行公司業務部工作人員楊勇波在接受本報記者采訪時表示，由于風險和成本問題，國有銀行的貸款一般更傾向于國有大企業，而不是廣大的中小民營企業。商業銀行與國有銀行相似，也有“嫌貧愛富”的特點。相反，許多中小企業因規模小、經營不規范、抵御風險能力弱等原因不符合銀行的貸款條件，因而在銀行貸款上屢遭閉門羹。

　　上海盛隆印務有限公司總經理呂彤認為，中小企業的貸款門檻還是比較高的。他說，企業不是想貸就能獲得貸款的，需要辦理信用擔保、企業納稅報告等各種審批手續�，F今，房產抵押也成為了申請貸款的主要條件之一，但是由于印刷企業的房產較少，很多時候個人房產都被抵押上了。此外，即使個人房產抵押成功，價值100萬元~200萬元的房產最終只能獲得幾十萬元的貸款，對于滿足企業需求而言只是杯水車薪。

　　他認為，或許印刷企業的自身不足制約了獲貸能力，但是銀行的審批范圍和手續等也應該縮簡。同時，他還表示，面向印刷企業的融資方式太少，應收款融資、存貨融資、原材料融資等方式在其他加工行業已多有應用，但在印刷行業使用得還不多。此外，他還主張開放股權信用抵押貸款，印刷企業可抵押股權而獲得貸款。

　　企業訂單量是貸款最佳保障

　　隨著中央財政對中小企業支持力度的加大，各銀行根據銀監會去年12月提出的要求，積極建立主要為小企業提供授信服務的獨立的專營機構。例如，建行成立了獨立的小企業經營中心，簡化了小企業貸款審批程序。楊勇波說：“設立小企業經營中心后，原來企業要經歷1個月左右的審批程序后才能拿到貸款，而現在只需1個星期就能獲得貸款。”

　　針對印刷企業如何爭取銀行貸款，楊勇波表示，首先，在對小企業貸款時，銀行最關心的是還款來源，而企業訂單則是還款來源的最佳保障。“小企業貸款一定跟著訂單走，印刷企業保證好產品市場和現金流就有利于獲得貸款。”其次，企業要尋找符合銀行規定的抵押物或擔保，而銀行更看重抵押物的變現能力，因此這也是銀行拒絕印刷機作為抵押物的主要考慮因素。再次，在審批小企業貸款時，相對于企業財報，銀行更加看重企業經營者的人品、信用度等個人因素。

　　近日，廣東省中山市海雅紙品有限公司就因訂單和開工率充足而獲得一家小企業銀行的貸款。據了解，這家印刷廠的六成業務面向出口，但是由于受國際金融危機影響，今年一季度他們的業績下滑了15%，為了保住訂單，該公司需要50萬元人民幣購買新設備。按照目前銀行的規定，要貸款必須有抵押物，可是對于這家小公司來說，并沒有多少東西可以用來抵押貸款，機器設備加上廠房最多價值90萬元，而最值錢的機器設備，又恰恰不被大銀行視為抵押物。最終，該市一家小銀行——小欖村鎮銀行幫助該公司解決了貸款問題。

　　據小欖村鎮銀行的信貸員介紹，他們只來這家印刷廠考察了3次，而批準貸款的理由也很簡單。他說：“員工在禮拜天還來上班，證明企業的訂單量充足，并且工資發放準時，員工的忠誠度高，符合銀行的貸款條件。”

　　該銀行的貸款模式為“點對點”的個性化調查模式，它不重視企業是否有抵押物，而是看老板的誠信度、納稅情況、水電用量、員工工資發放情況等，綜合評定企業和經營者個人的信用。尤其對小企業而言，該銀行主要就是看訂單量和開工率。

　　中原出版傳媒投資控股集團北京匯林印務有限公司總經曹明向記者介紹，該公司最近從深圳發展銀行獲得了1億元人民幣的貸款，而且該公司平時提出的資金需求基本上都能得到銀行的支持，未在融資上感受到太大壓力。問及該公司成功貸款的秘訣，曹明說：“獲得貸款的決定性因素還在于公司本身的經營情況，只要能夠保證資金的安全性就較容易獲得銀行貸款，僅單純依靠政府擔保獲貸的效果是有限的。”他還表示，只要能獲得銀行貸款，就不會再使用其他的融資方式了。

　　致力于綠色發展的印企受銀行青睞

　　哪類中小企業更能獲得融資上的重點支持呢？中國中小企業協會會長李子彬表示，新能源型、節能環保型、能源綜合利用型、高科技術和成長性好的5大類中小企業更能獲得銀行的融資支持。

　　據楊勇波介紹，2009年，建行重點支持的加大投入、保證增長的行業中包括廣電、新聞出版、文化藝術等行業在內的文化創意產業。

　　北京銀行在接受媒體采訪時表示，他們會對符合產業和環保政策的中小企業以及具有特色的文化創意產業提供資金支持，以發展節能減排綠色信貸，并明確提出會為版權印刷業發放高仿真藝術品制作貸款。

　　印刷行業中不乏從事文化創意產業的企業，這類企業要積極利用相關政策獲得發展資金。此外，企業如果能開發符合產業政策要求的產品項目，發展成為新能源型、節能環保型、高科技等類型企業，勢必能在融資路上走得更加順利。

　　融資方式多樣化緩解印企融資難

　　近年來，為了破解中小企業融資難題，我國各類金融機構都在進行融資方式創新，網絡聯保、村鎮銀行、小額貸款公司等一些融資新模式應運而生。這些新模式在一定程度上緩解了廣大印刷企業的融資壓力。

　　小額貸款公司利息高手續簡便

　　上海盛隆印務有限公司總經理呂彤告訴本報記者，今年年初，該公司從上海一家小額貸款公司獲得了100萬元的貸款。這筆貸款同時也是這家小額貸款公司的第一筆業務。但是，這似乎還不能完全滿足該公司的資金需求。“100萬元人民幣對想要發展的企業來說還不夠，我們要貸款的話，應該貸500萬元人民幣。”呂彤無奈地說。

　　據了解，我國小額貸款公司試點自去年以來在全國范圍內鋪開，相對于銀行貸款，他們有著更簡便的貸款手續，但其利率較高，一般為15%。有企業表示，銀行貸款利率較低，再加上政府補貼，企業幾乎不用負擔多少利息，如果他們能夠從銀行獲得貸款，或者有其他的融資渠道，是不會去小額貸款公司貸款的。

　　網絡聯保　可為印企獲無抵押貸款

　　浙江一家印刷企業去年就通過阿里巴巴網絡聯保從建行浙江分行獲得了無抵押貸款。據了解，網絡聯保是阿里巴巴和當地建行推出的一項金融創新方式，其做法為阿里巴巴的3家會員企業，以互相擔保的方式，共同向銀行申請貸款。阿里巴巴向銀行提供客戶網上交易數據，銀行篩選后發放貸款，所有貸款的年利率為9%~12%。于是，這家印刷企業和另兩家阿里巴巴會員企業就結成了聯盟，聯合向建行浙江分行貸款，不用任何抵押，最終這3家小企業獲得了總額為370萬元的貸款。

　　網絡聯保對企業的最大吸引之處在于，無需抵押品且手續簡便。但要注意的是，企業需要慎重地選擇合作伙伴。銀行也因此降低了為中小企業貸款所帶來的高成本與高風險。

　　據介紹，建行浙江分行2008年的網絡聯保貸款總額度達20億元，但該貸款利率高于銀行給大企業的貸款利率，而且使用電子商務的中小印刷企業數量還不夠多。據了解，報名網絡聯保的阿里巴巴中小企業會員有1.3萬多家，而通過審核獲得貸款的只有800多家，通過率約為6%。由此中小企業面臨的貸款門檻仍然較高。

　　創新擔保貸款方式　拓寬印企抵押范圍

　　據了解，許多印刷企業都沒有自己的公司房產，即使有也還處于還貸期，而印刷企業最有價值的資產——機器設備卻不被銀行認同。因此，因抵押物匱乏不能滿足銀行的借貸條件，則成為了印刷企業融資難的原因之一。

　　為此，一些政府出資組建的擔保公司在擔保品種上進行了創新，使印刷企業成功獲貸。湖北宜昌大昌發印業有限公司就是一個例子。為了擴大經營規模，該公司向宜昌平湖擔保公司請求擔保，向銀行貸款50萬元，但是該公司卻沒有資產來完善反擔保措施。擔保公司經調查發現，該公司經營較為穩定，前景很好，就破例允許該公司用現有的機器設備做抵押。如今，該公司已成為當地一家知名的規�；�印刷企業。

　　此外，印刷企業通過工業園牽線獲得銀行貸款或者向典當公司暫獲資金支持也有許多成功案例。如此來看，廣大中小印刷企業要在市場上眼觀六路、耳聽八方，時刻保持與金融機構的信息對稱，才能順利獲得融資支持。
 

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